在乐山五通桥做了十年机电维修生意的郑哥，今年四月发现了一个他以前不相信的事：不用抵押不用担保，光凭店里的银行收款流水，银行真给他批了50万贷款。

郑哥的经营模式很简单。店铺面积不大，但客户稳定，五金件、机电配件月销售额保持在20万到30万。这两年客户习惯扫码付款，他前后在两家银行办了商户收款码，用了两年多。上个月他打算进一批货，差30万现款。自己到一家银行咨询抵押贷款，被告知需要房产证。名下只有一套按揭房且暂无产权证，这条路走不通。后来是银行客户经理主动建议他用商户流水贷试试——银行后台已积累了他近两年的收款流水数据，系统自动给出了50万的预授信额度，不需要抵押。

这事折射出目前乐山个体户融资的一个趋势，即银行越来越看重“经营痕迹”而非单纯的资产证明。今年以来，乐山已正式开展“政银携手助小微”等活动，引导银行机构推出多种契合个体商户经营特性的产品，部分产品能做到线上申贷、免押，简化流程。比如“商E贷”“流水贷”等产品，授信依据是商户稳定的银行收款码流水数据，突破了过去只看抵押物的局限。

当然不是所有商户都能拿到这个额度和利率。有几个条件：营业执照至少满一年，商户收款码使用连续至少半年以上，每月流水最好不低于5万元且波动不能太大，个人征信记录良好无严重逾期、网贷笔数不宜过多。如果流水走的大部分是微信、支付宝个人转账，银行抓不到数据，就做不了流水贷。这也是为什么一直建议商户尽量走正规银行收款码——不仅是费率问题，更是在积累自己的数字信用。

本文来自于乐山贷款服务中心